主题：大数据征信成撬动消费金融的支点？

如果要说近日整个互联网金融领域什么最火，相信必然非消费金融莫属。但是消费金融更多建立的是一种信用消费，而这个核心和根本就在于个人征信。但是看看目前国内整体的互联网金融个人征信，却仍然存在许多不足之处。

1、目前整个国内的央行征信系统虽然覆盖到了8亿人，但是真正和银行有信贷关系的只有3亿人。尤其是央行的征信目前尚没有介入到任何非银行类机构，客户的信用分析也不能仅仅依靠央行的征信报告就能够完全判断准确。对于大部分的传统机构来说，他们掌握的数据更是有限，电商的消费数据并不能完全反映出用户所有的信用体系和画像。往往是那些收入比较高的人群，他们反倒很少在电商平台上购买各种商品。

2、对于大多数的消费金融公司来说，要建立一套完善的大数据风控体系也是相当困难。仅仅是收集整合如此庞大的数据源就需要耗费相当的人力、物力，更何况还需要把这些数据结构化。最后才是最关键的，建立一套完善的大数据风控体系需要具备一流的算法和搭建风控模型的能力，如果不具备这些，一切都是白谈。

3、互联网金融征信与传统征信又存在着些许的不同点，很多平台都不愿意分享自己的数据信息，尤其是一些用户量庞大的平台，征信机构所能搜集到的只是一些碎片化的信息，这就导致了征信将面临着重重障碍。也就是说，对于很多征信机构来说，他们要想获取更多的有价值信息就必须扩大与其他金融平台的合作。

不过大数据征信的出现，却改变了这一难题。于是，在国内开始掀起一股大数据征信之风，他们纷纷开始借助大数据征信来撬动整个消费金融市场。

Wecash闪银率先向大数据征信发起进攻

Wecash闪银作为国内首个大数据征信平台，从一开始就为个人和机构用户提供全方位的信用服务。很多人把闪银看作是中国版的Zestfinace，通过基于互联网的海量信息，然后借助大数据技术更快更精准地完成信用决策。目前，闪银已经得到国内众多互联网金融尤其是P2P平台的认可，并为他们提供大数据征信服务，那么闪银是如何能够获取他们的信任?

首先，过去传统的个人征信机构数据来源非常有限，甚至很多用户没有任何信用记录，对于互联网金融的征信实际上帮助并不大。而闪银通过与各大金融机构以及淘宝、京东、微博等众多网络平台达成合作，获取的数据来源相当广泛。与此同时，闪银还能够得到用户注册后授权的数据，通过这些数据的综合分析之后，能够得到更精准的个人征信，为互联网金融平台提供更好的征信服务，从而降低他们的金融风险。

其次，我们从数据挖掘的成本和效率上来看，传统的征信方式由于各个机构的信息十分孤立，要收集到一些非常有价值的用户数据相当困难，往往需要付出更高的资金成本，同时效率也非常低。但是闪银通过基于用户的授权数据和网络大数据的采集与分析，却能很快地得到用户众多相关数据，不仅成本大大降低，而且效率提升更快。

最后，我们从安全的角度来看，对于大多数的互联网金融尤其是消费金融平台来说，欺诈现象很常见。闪银作为第三方征信平台，整合了包括银行、P2P、电商等众多行业的黑名单数据，然后通过大数据和机器学习技术关联分析、计算，能够为各企业提供很好的反欺诈服务，这一点也深受到合作伙伴的肯定。

作为一家创业公司，同时也是国内第一个开启大数据征信的平台，这两年wecash闪银的发展相当迅猛，通过提供大数据征信服务，正在有越来越多的消费金融平台在开始接入wecash闪银，涉及的方面也非常之广，包括租车、租房、旅游等生活的方方面面。从某种角度上来说，wecash闪银已经成为了各大互联网金融平台撬动消费金融的支点。

但是刘旷认为未来wecash闪银要想称霸整个消费金融的征信市场也不太现实。事实上，从今年开始，依托于阿里电商系的阿里芝麻信用、依托于腾讯京东电商系的腾讯征信正在向大数据征信发起猛烈进攻，未来wecash闪银在大数据征信领域将面临着巨大的竞争压力。

此外，wecash闪银要想获取更精准的个人征信，在用户的数据采集来源方面也还需要加强。我们对于任何一个用户了解的信息越多、越全面，就越有助于平台大数据征信的精准度，比如腾讯的微信、QQ等社交数据、个人的信用贷款等数据的收集方面都是wecash闪银还需要所有加强的。

阿里芝麻信用依托电商和金融数据迅速崛起

今年1月底，就在央行下发征信牌照后不久，阿里旗下芝麻信用便推出了芝麻信用分数，从个人用户的信用历史、行为偏好、履约能力、身份特质和人脉关系五个维度，对个人信用予以评价。

数据来源方面，芝麻信用除了强大的淘宝、天猫电商数据以及支付宝金融数据之外，还涵盖了信用卡还款、网购、转账、理财、水电煤缴费、租房信息、住址搬迁历史、社交关系等。用户信用分的高低与网购多少、财产多少没有直接联系，而是与他平时的守信程度有关。此外，芝麻信用还与公安网等众多公共机构有深入的数据合作关系，同时也将开辟各类渠道允许用户主动提交各类信用相关信息。

数据算法方面，很多人认为大数据的核心在于数据，其实不然，而是在于算法。芝麻信用体系将包括芝麻分、芝麻认证、风险名单库、芝麻信用报告、芝麻评级等一系列信用产品，背后则是依托阿里云的技术力量，对3亿多实名个人、3700多万户中小微企业数据进行整合。借助阿里云，不论是从算法准确率上来说还是从安全、稳定等多个方面来讲，芝麻信用都具有非常优越的领先条件。

获取用户入口方面，阿里芝麻信用通过依托于支付宝平台，很快就获得了快速稳定的用户增长，这个优势是其他平台所不具备的。依托于支付宝，凌驾于淘宝、天猫等购物商城之上，芝麻信用很快就推出了蚂蚁花呗、蚂蚁借呗等信用产品，并与招联金融旗下的“好期贷”达成了战略合作，全面进军消费金融。蚂蚁借呗3秒钟便可完成放贷，最高可以获得5万元的消费贷款，钱直接从余额宝余额转出，用途不限，非常方便。

当然，芝麻信用除了在消费金融上发力之外，也与一些P2P平台达成了合作。大家都知道，P2P平台最缺乏的就是信用评价，借助大数据征信，可以帮助他们更健康稳定的发展。可以看出，阿里借助芝麻信用打开消费金融市场的确有着非常明显的优势，但是阿里芝麻信用本身也还是存在一些不足。

不足一：阿里芝麻信用推出的时间并不是很长，其中还设计到数据评估模型的优化问题。也就是说阿里芝麻信用依托自家的支付宝、淘宝等平台具备庞大的用户数据优势，但是如何更好的优化这些数据，并正确地进行评估，在这方面阿里芝麻信用还需要提升。这一点，阿里芝麻信用兴许还需要向wecash闪银取取经。

不足二：阿里芝麻信用具有数据优势不假，但同样还是存在不足。比如用户的房贷、车贷、银行存款信息等，芝麻信用能看到吗?要想获取这些有价值的数据，并非那么轻松，毕竟银行和银联的人都精明的狠，把数据都给你阿里了，让你来革我的命?同时在线下消费数据、社交数据等方面，阿里芝麻信用也还需要加强。

腾讯征信第一个出来挑战芝麻信用

不管在任何场合，我们可以看到阿里巴巴与腾讯两大巨头之间的针锋相对。在芝麻信用推出来之后，随后不久腾讯征信也高调地对外亮相，同样是拥有庞大数据量基因的腾讯征信也受到了业界的广泛关注。

数据来源上，腾讯征信拥有8亿QQ用户、6亿微信用户等庞大的社交用户数据，这个是阿里芝麻信用最缺失的一部分。而在金融数据方面，腾讯也拥有财付通、微信支付、手Q钱包、理财通等超过3亿的庞大用户数据。腾讯征信优势在于是社交数据，腾讯信用会根据用户的守约、安全、消费、财富四个维度进行综合评估，在对个人的等级表现上，分数体现为7颗星星，星星等级越高，表示评级分数越高。

从数据的算法上来看，腾讯同样也不弱于阿里云，腾讯同样拥有比较强大的腾讯云。腾讯征信体系将利用其大数据平台TDBANK，在不同数据源中，采集处理相关行为和基础画像等数据，并利用统计学、传统机器学习的方法，得出用户信用得分，形成个人征信报告。

安全方面，腾讯征信也做了很多研究与技术投入，核心的技术有两个，一个是人脸识别技术，可以更好地识别风险;另一个则是反欺诈系统，它能帮助企业识别用户身份，防范涉黑账户或有组织欺诈，避免资金损失。腾讯征信有非常丰富的数据纬度，这在反欺诈的策略上将是多维度的，包括通过方法、探测信号等多个维度进行比较，能够有效地杜绝风险。

至于在打通消费金融方面，目前微众银行已经推出了“微粒贷”业务，目前正在试测中，额度在20万元以下，具有“无抵押”、“无担保”、“随借随还”、“按日计息”的特点。刘旷个人认为未来腾讯征信很可能将会与京东白条达成紧密合作，腾讯既然把电商全部交给了京东，那么消费金融与京东合作的可能性就会存在。至于腾讯征信能否真正打通消费金融，也还有几个点需要加强。

第一个点，腾讯微信支付这两年的发展确实非常迅猛，同时微信支付也接入了美丽说、京东商城、大众点评等众多消费类的平台，但是通过微信支付到这些平台的消费频率却并不高，用户在微信支付的消费习惯还没有培养起来，这一点还比不上支付宝。要想在消费金融上获得突破，无论是QQ钱包还是微信支付，都需要加强用户消费习惯上的培养。

第二个点，目前腾讯征信在消费金融的进展实际上是非常缓慢的，此前曾与中信银行联合推出“虚拟信用卡”，但后来遭到了央行的叫停。相比阿里花呗、借呗的快速发展而言，腾讯征信系的“微粒贷”尚且处于测试当中，并没有接入到微信支付当中。在消费金融的发展速度上，腾讯征信不得不加快进度了。

大数据征信必成撬动消费金融的支点

此外还有平安前海征信、鹏元征信、中诚信征信等一些传统的传统的金融机构也在开始谋划进军大数据征信，他们都在试图借助大数据征信，而后进军到整个消费金融领域。不得不说，大数据征信对于用户的个人征信的确起到了非常大的作用，这为建立消费金融打下了一个坚实的基础。

其一，对于消费金融来说，最大的一个风险就是个人信用风险。我国的个人征信的确刚刚起步不久，个人信贷也不够普遍，需要正确的引导和教育来让消费者意识到信用的价值。大数据征信的兴起，则很好地解决了这个问题，对于个人信用起到了一个非常好的评估作用，能够大幅降低个人信用消费所带来的坏账、预期不还等风险。

其二，消费金融还有一个比较大的风险就是欺诈风险。大家都知道，很多不法分子就是利用信用透支来骗取用户账户的金钱，不论是闪银、阿里芝麻信用、腾讯征信，他们通过利用大数据和机器学习技术关联分析、计算，能够为自家以及其他平台提供非常强大的反欺诈服务。

其三，大数据征信在建立个人信用评估的同时，也能够收集到用户的大量消费数据信息，他们能够通过大数据分析出用户的需求、消费爱好、节日消费等各方面特点，并建立消费模型整合数据，在打造智能消费金融方面具有无可替代的作用。比如在用户生日的时候，该用户会需要蛋糕、鲜花等方面的礼品，大数据征信未来近能够实现智能推动。

总体看来，目前我国的大数据征信尚处于刚刚起步的阶段，除了Wecash闪银发展较早之外，阿里芝麻信用、腾讯征信等巨头也都是在今年才刚刚正式启动，大数据征信还有较远的一段路程需要走。但是从整个互联网金融的发展来看，大数据征信却具有无可替代的作用，尤其是在消费金融方面，它必将成为撬动整个消费金融市场的支点。

作者：刘旷，以禅道参悟互联网、微信公众号：liukuang110，QQ公众号：liukuang