2016不知不觉就将从我们身边走过，在这一年里发生了许多事，但对每一个人影响最大的，恐怕就是线下支付领域了。

　　在２０１６年的最后一个月，央行正式执行账户管理的“一揽子”新规。将银行账户分为三类账户，这一规定的出台让一堆人顿时一头雾水。为什么我的银行账户莫名其妙的变成了三类？如果观察了今年的线下支付市场的新变化，便会对央行这一政策的出台相当理解。

　　让大家感兴趣的应该是，Apple Pay的入华，引起了支付领域的一次不小的地震。在星巴克还不支持微信支付的日子里，你优雅的掏出iPhone，告诉营业员你选择使用Apple Pay支付，内心总会下意识的觉得旁人在投出羡慕的目光。

　　联想到自2013年伊始，支付宝便开始进行走入线下商户的尝试，期间虽经历了支付宝线下POS机收单的反复，但最终还是找到了规避的方法，成功改变了人们的消费习惯。

　　但于此同时，凭借着巨大装机量的微信，也开始了线下支付的探索。曾经一度被支付宝压制的财付通，也终于找到了自我存在感，微信支付也在今年强势压制着支付宝。

　　在2016年支付市场的博弈中，这块谁都想要吞噬的大蛋糕，究竟发生了怎样的微妙变化？

　　Apple Pay入华，厂商为银联吹起的反击号角

　　Apple Pay并不是一个iPhone的新功能，但是在中国，却是一个新的标签。为了实现无卡线下消费，在2013年，支付宝推出了POS机，却因政策原因而不了了之。

　　但在2014年，支付宝终于找到了适合自己的线下结算方式，商铺的扫码枪代替了银联POS机。支付宝和微信几乎在一夜之间，靠着线下的运营活动，就攻克了运营多年的银联线下版图。

　　银联在两年内被打的一头雾水，自己力推的“挥卡即付”的功能没有受到用户的喜欢。

　　而在2014年就发布的Apple Pay，终于在面临四面楚歌的银联允诺下，入华了。但银联无法回避的一个现实就是，目前支持它新支付手段的POS机较少。

　　另一家巨头的三星Pay，相较于Apple Pay，更适合银联推广。因为它不仅仅支持新型POS机，对于老式的POS机也能够支持。

　　光靠苹果与三星，来争夺银联遗失的线下领土，显然是不现实的。在2015年的双十二，银联高调发布了银联云闪付，力图推行它的线下新支付方式。这一支付方式，只需要手机拥有NFC功能，便能支持。而此前各大厂商如三星、小米、华为等厂商均有发布，但和Apple Pay和Samsung Pay不同的是，他们需要借助对应银行的APP才能实现。

　　为了推广银联支付新手段，除了进行广泛的线下运营活动外，宣传这一支付手段先进也安全，但受限于手机机型等问题，银联在进一步推广上显得束手无策。毕竟，支付宝与微信的线下运营活动并没有停滞，如果无法及时培养用户的消费习惯，银联的这步翻盘棋很有可能又要成为下一个“挥卡即付”了。

　　在辽阔的中国领土上，公交卡融入在每位居民的日常生活中。利用NFC功能，实现手机刷公交，早在2006年的诺基亚上就已经不是新闻了。但如果借助公交卡来完成用户支付习惯的改变，则是从今年开始的。

　　例如，小米在今年年初发布的小米5，并没有在第一时间发布其MiPay业务，而是推行了公交卡业务。它率先接入了上海、深圳公交卡。在初期运营中，只需要将手机贴在公交车刷卡位上，便可以成功刷卡上车。

　　当9月MiPay业务发布后，为了减少用户支付步骤，小米改掉了原来的默认激活公交卡的状态。用户在进行支付时，只需要将手机贴近POS机，就能够直接呼出支付界面，选择对应的银行卡支付。

　　而近期开启了公交卡功能的三星Pay，由于默认开启了公交卡服务，如果直接贴入POS机，会导致POS机报错，无法正常使用。

　　但三星却错误的在它的三星Pay中接入了支付宝业务，使得明明是银联用来抗衡支付宝、微信的支付方式，被三星的这一市场动作，打乱了布局。心细的同学一定会发行，三星Pay的银行接入，已经停滞。

　　华为Pay目前支持机型较少，尽管接入了众多银行，但其实并没有用心做该项业务。而国产其他厂商，如魅族、锤子，也表明会支持这一业务，同时增加对公交服务的支持。

　　广大厂商的旗舰手机，在今年，终于被银联组成了一级矩阵，成为银联反扑线下市场的号角。

　　鉴于二维码逐渐为用户支付所接受，而众多手机本身并没有内置NFC芯片，因此难以更为速度的普及银联新支付。在本月，银联向第三方支付企业发送《关于商请合作推进银联卡二维码支付产品及相关标准规范的函》，明确提出“与第三方支付企业共同研究和推进银联卡二维码支付产品相关工作”。

　　线下支付，银联正发起对支付宝和微信的反击。

　　支付宝，地位逐渐受到微信威胁

　　支付宝是当下支付市场的主导者，众多用户习惯养成，都与支付宝有着密不可分的联系。

　　但今年对于支付宝而言，却更像是一次滑铁卢。今年春节的“集福”活动，是支付宝对社交功能的探索。在以往的支付宝运营活动中，用户都是“见者有份”，偏偏今年，在收割了一堆用户之间的关系数据后，支付宝并有让多数用户集齐五福，导致了用户的集体吐槽。

　　但这并没有结束，在收割了社会关系数据后，支付宝又祭出大招，对蚂蚁花呗进行了提额，希望持续鼓励用户之间的互加好友行为。这一记运营“组合拳”，并没有带来支付宝社交的爆发。

　　本该为微信提现收费感到庆幸的支付宝，却因为运营成本问题，被迫和微信一样，将免费提现改为收取提现手续费。而与此同时，在今年银行们纷纷表示，在网上银行进行转账，不收费。无疑，这直接冲击了支付宝的转账业务，它既没有变得与微信那么的不同，也没能和银行继续角力。

　　根据艾瑞咨询的数据表明，2016Q2第三方互联网支付交易规模市场份额中，支付宝占比42.8%，财付通占比20.0%，银商占比10.9%，快钱占比7.0%，中金支付占比5.2%，汇付天下占比5.0%，易宝支付占比3.7%，京东支付占比2.3%，易付宝占比1.4%，宝付占比1.4%。

　　支付宝的支付规模是财付通（微信支付）的2倍，但支付规模不等于覆盖量。2016年，微信的日活已经达到了8亿，名副其实的国民APP，相比拥有4.5亿用户活跃量的支付宝而言，微信反而是它的两倍。尽管不是所有用户都开通了微信支付，但微信积攒下的潜在用户量对于支付宝而言，绝对是一个严重的威胁。

　　为了反击微信社交侵蚀，支付宝在前阵发布了“圈子”功能，希望打造一个社群，一方面探索社交功能，另一方面继续推广自己的蚂蚁信用。但这一做法却难以得到公众的信任背书，反而因为有两个圈子违规而被迫整改关停这一功能。

　　在国内市场被微信咬死难解的局面下，支付宝一直耕耘的海外市场，在今年取得了不错成绩。已经占领东南亚市场的支付宝，在今年积极的向欧洲进军。支付宝的“未来10年用户量增至20亿，60%来自海外。”蓝图正在逐步明晰。

　　12月6日，支付宝高调宣布与欧洲四大行合作，它与巴克莱银行、法国巴黎银行、意大利联合信贷银行和SIX Payment Services达成合作协议，使其用户能在欧洲93万家商店使用支付宝支付购物款。

　　此前，根据中国新闻网报道，支付宝已与德国支付服务供应商Concardis合作,今年10月起可在Wempe于德国法兰克福、汉堡和科隆等地的门店直接使用支付宝手机应用完成支付。

　　而早已覆盖到港澳台的支付宝，又支持退税功能，无疑是乘上了近年来流行的出国热东风。支付领域的地位，带动了它信贷业务的拓展，越来越多人使用花呗进行消费，而它的征信记录也被多个互联网企业调用。支付宝的金融生态已经形成，它的存在不仅威胁着银联，对于银行而言同样是一个冲击。

　　微信支付，继续蚕食支付宝份额

　　对于支付，微信相较于支付宝，只差一个借贷功能。早已进行微粒贷内测的腾讯，对做消费信贷的态度显得不温不火。

　　但今年年初的提现收费风波，着实让微信支付蒙上了不小阴影。

　　今年2月，在经历了春节红包的洗礼后，微信正式宣布从3月1日起，提现收费。这一宣告，引起了业内的一阵波澜。此前，银行已经取消了网银的跨行手续费。而微信此举，必然导致支付的分流，许多人放弃使用微信转账，转而使用支付宝、网银等产品。

　　但聪明的微信怎么会放任让这个Bug存在？在你的微信钱包余额下，理财通成为你散钱的集聚地。而目前另辟蹊径的提现免手续费也被众多网友开发出来，但这无法改变的一点，在与银行的博弈中，随着用户活跃量的递升，第三方支付被与银行之间的不平等条款拖累。

　　依托诸多线下消费渠道，更多人愿意选择使用微信钱包，在线下消费。微信的商铺支持也由于它的体量，而日益增加，甚至在部分商户成为了微信独家，如12月新增支持微信支付的星巴克。

　　在海外市场，微信跟随支付宝的步伐，与它展开角逐。初步形成了从港澳台到欧美的支付战线，在东南亚、港澳台和日本、韩国表现抢眼。

　　占据当下线下消费20%的微信支付而言，外界对腾讯是否会进行分拆更感兴趣。不过马化腾表示，并不会因此而分拆微信。

　　不需要激进的大招试水，只需要紧跟支付宝就行了。毕竟占据了如此广大的用户量，对此感到恐惧的只会是支付宝。

　　对于即将上线的微信小程序，对于未来的微信支付又产生什么新的变化，大概只有等到微信7.0的时候来聊聊。

　　百度、京东，这一年不容易

　　在当下的线下支付领域，百度显得更为默默无闻。尽管前期的百度钱包靠烧钱积攒了一批用户，但是当你放眼线下支付市场，有多少用户使用百度钱包了呢？线下支付还是只有支付宝和微信，就会明白，百度线下市场探索，这一路不平坦。

　　如果相对于线上市场来说，百度钱包还是可圈可点的。常年的返现计划，帮助O2O商户转型升级，都是百度在主导推动的。但是面对每一个领域，都有阿里、腾讯的阻截，而各大商户结算也都支持这两个平台，接下来百度钱包又能如何？

　　相反，京东乘着银联云闪付的东风，开始它的线下支付探索。京东白条，一直是京东金融的一项主打业务。如何进入厮杀惨烈的线下支付，成为京东的一个难题。如果和支付宝、微信那样去普及商铺的扫码枪，显得十分的不现实。

　　但是，京东凭借新政的二类账户规定，借用银联云闪付的技术，下发了一张只能用于消费的虚拟银行卡——“白条闪付”卡。京东完成了，在不触及现有线下支付体系格局的前提下的转变。

　　银联的反击，让线下支付创新不断

　　在即将到来的2017年，线下支付格局更为多元化。既有国家队的加入，长期被扣上不安全标签的二维码支付也在年末被国家正名。也许三四线城市还会觉得距离出门不带钱包尚有一段距离，而在中国的一二线城市，这一局面已然形成。

　　在2016年，银联以云闪付为技术爆点，做了一整年的线下支付反击，引发的线下支付市场出现微妙变化。在今后的手机市场，NFC功能不再是鸡肋。厂商们的Pay业务成为自己手机的卖点，而支持更多的城市公交，也成为厂商之间的又一角力点。

　　而在出行上，银联与支付宝也展开争夺。今年，银联在广州也开始与交通部门进行合作，开启了Apple Pay地铁闸机通道。支付宝也在杭州，也进行了公交车扫码上车的试点。

　　即将过去的2016年，线下支付市场发生了诸多变化，尽管目前银联云闪付并未成为主流，但却激活了线下支付市场的创新。“白条闪付”的出现，正是银联反击的结果，但作为一项新支付方式，银联还有很长的推广之路要走。

　　支付宝、微信在今年维持了线下支付的基本格局，但面对一个更为主动的银联，2017年线下消费的主导权是否又会回归银联？

　　（本文首发钛媒体）